房贷族狂喜！公积金+商贷利率一起降，月供自动少交几百，你赶上了吗？
打开手机银行查账单，不少人最近都发现了个意外之喜：房贷月供居然悄悄变少了！不用跑银行、不用填申请表，账户里的扣款数字自己就降了，少则每月省一百多，多则能省四百多。这可不是银行算错账，而是2026年1月1日正式落地的“公积金+商贷”利率同步下调福利，不管是已经还贷的家庭，还是准备买房的人，都能拿到真金白银的优惠。今天就用最直白的话，把谁能享、能省多少、还有啥隐藏省钱技巧，一次性说清楚。
一、谁能直接领福利？两类人自动享优惠
这次降息不是人人有份，但符合条件的人完全不用费心，系统自动调整，优惠直接到账，相当于“被动加薪”。
1. 商贷重定价日是1月1日的人
先翻出你的商业房贷合同，找“利率重定价周期”这一栏，如果写着“每年1月1日调整”，那你就赚了。商业房贷利率是按“LPR+加点”算的，2024年LPR累计降了60个基点，重定价日一到，利率就自动跟着降。
杭州的小周就是这样，2023年办了100万商贷，之前利率4.1%，2026年1月1日打开手机银行，利率直接降到3.5%。“月供从4832元变成4380元，每月多了452块，刚好够给家里添年货，不用再紧巴巴算计了。”
2. 2025年5月8日前办的公积金贷款
2025年5月7日就出了通知，2025年5月8日之前放的公积金贷款，从2026年1月1日起执行新利率，首套、二套都降，不用自己申请。
广州的陈女士2024年4月办了90万公积金贷款，贷30年，之前月供3843元，现在变成3721元，每月省122元，总利息算下来少了4.39万元。“这笔钱够换套新家电，或者带孩子出去旅游，压力一下子轻多了。”
额外提醒：重定价日不是1月1日也能改
如果你的商贷重定价日不是1月1日，也不用急。从2024年11月开始，各大银行都能协商调整重定价周期，原来只能选1年，现在能选3个月、6个月或12个月。重庆某银行客户经理说，最近近三成客户主动改周期，“年轻人爱选3个月，想早点享优惠；中年人更倾向12个月，图月供稳定。”
二、利率到底降多少？算笔明白账
很多人对“基点”没概念，直接上具体数值和还款金额，不同贷款类型、不同城市，优惠力度一看就懂。
1. 公积金贷款：首套5年以上降至2.6%
- 首套：5年以下（含5年）从2.35%降到2.1%，5年以上从2.85%降到2.6%
- 二套：5年以下（含5年）从2.775%降到2.525%，5年以上从3.325%降到3.075%
举个例子：首套公积金贷50万，贷20年，等额本息还款，之前月供2735.59元，现在2673.94元，每月省61.65元，20年总利息省14796元；二套同样50万20年，之前月供2855.04元，现在2791.80元，每月省63.24元，总利息省15177.6元。
2. 商业房贷：一线城市首套低至3.05%
商业房贷利率每个城市不一样：北京、上海这些一线城市，首套已经降到3.05%，二套主城区3.45%，远郊区3.25%；广州、苏州、南京、合肥这些城市，之前首套已经是3%，这次调整加点幅度，还维持3%的低利率。
以上海为例，首套商贷100万，贷30年，之前月供约4491元，现在4437元，每月省54元，30年总利息少1.95万元，看着不多，长期累积也不少。
3. 组合贷最划算：每月能省四百多
如果是“商贷+公积金”组合贷，优惠力度更明显。比如贷款100万（商贷70万+公积金30万），贷30年：之前商贷月供3442元+公积金1281元=4723元，现在商贷3066元+公积金1240元=4306元，每月省417元，一年就是5004元。
西安的李先生是组合贷用户，“之前每月还4700多，现在降到4300，省的钱给孩子报了书法班，还能偶尔带家人吃大餐，不用为房贷压缩生活品质了。”
三、每月省几百，生活能变啥样？
可能有人觉得每月省几百不算多，但放到日常里，变化特别明显，咱们算笔“生活账”：
1. 100万纯商贷（30年）：每月省452元
- 能买一周新鲜水果+两次奶茶自由
- 覆盖一个月早餐钱，不用天天啃面包
- 攒一年能买件羽绒服或平板电脑
2. 100万纯公积金贷（30年）：每月省135元
- 承担两箱牛奶+一袋面粉，给家人补营养
- 支付每月水电费、物业费，减轻日常压力
- 充值交通卡，解决通勤费用
3. 100万组合贷：每月省417元
- 给孩子报个兴趣班，培养特长
- 每月和朋友小聚一次，维系感情
- 存进养老账户，为未来添保障
- 办张健身卡，提升生活质量
成都的王女士每月省380元，攒了半年，“打算暑假带孩子去海边玩，以前想都不敢想，现在房贷压力小了，终于能圆孩子的旅行梦。”
更重要的是心理变化，很多房贷族之前被“月供焦虑”困住，不敢换工作、不敢消费、不敢生病，现在压力减轻，心态也从容了。深圳的张先生说：“以前觉得身上背座大山，现在大山轻了不少，对未来更有信心了。”
四、3个隐藏操作，能多省一笔钱
除了自动降息，还有几个容易忽略的操作，做好了能再省一笔，别错过：
1. 调整商贷重定价周期，早享优惠
想早点跟着LPR降息，就把周期调短（比如3个月），每年1月、4月、7月、10月都能自动调整；收入波动大、怕利率涨的，就选12个月，保持月供稳定。
操作超简单：手机银行APP就能弄，或者打银行客服电话，几分钟搞定。注意：调整后要到下一个重定价日才生效，提前规划好。
2. 别忘了领房贷利息专项附加扣除
不管利率降没降，首套房贷利息每月能定额扣1000元应纳税所得额，最多扣240个月。很多人忘了申报，或者信息变了没更新，白白错过优惠。
申报方式：个人所得税APP上填信息，每年确认一次就行，工资高的房贷族能省不少税。
3. 提前还款有技巧，别盲目
手里有闲钱、房贷利率还挺高的，可考虑提前还款。现在不少银行减免甚至取消了提前还款违约金，成本低了很多。
建议：先还利率高的商贷，再还公积金贷；别全额提前还，留些流动资金应对突发情况；可以选部分提前还款，或者缩短贷款期限，都能少付利息。
五、准备买房的人：现在入手划算吗？
对于刚需族来说，现在确实是好时机：首套商贷最低3%，公积金首套5年以上2.6%，双重低利率，购房成本降了不少。
以上海为例，总价500万的房子，首付30%（150万），贷款350万，选“商贷200万+公积金150万”组合贷，贷30年：现在月供约14820元，总利息283.5万元；之前月供15680元，总利息314.5万元，能省31万元，相当于少奋斗一年。
而且现在银行放贷快了，审核通过后1-2周就能放款，部分城市还提高了公积金贷款额度，首付压力也小了。
不过专家提醒，买房别只看利率，要结合收入、还款能力和居住需求。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉说：“利率低是好时机，但要量力而行，别盲目加杠杆，选适合自己的贷款额度和期限，才能真正享福利。”
改善型购房者也迎来窗口期，杭州的赵女士说：“以前换房觉得压力大，月供会涨很多，现在利率降了，换套大的，月供反而没涨多少，终于能改善居住条件了。”
你享受到降息福利了吗？
这次公积金+商贷同步降息，真是千万房贷族的福音，每月省几百，长期下来就是一笔不小的钱，既能改善生活，又能减轻心理压力。
你是不是这次降息的受益者？月供省了多少钱？省下来的钱打算怎么用？是补贴家用、自我提升，还是提前还款？
准备买房的朋友，这次低利率会让你加快计划吗？你更倾向商贷、公积金贷，还是组合贷？买房时遇到了哪些问题，想了解哪些知识？
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